У большинства наших соотечественников понятие «банкротство» еще со школьной скамьи ассоциируется с произведениями классиков русской литературы. На ум приходят произведения А.П.Чехова, Л.Н.Толстого, Н.А.Некрасова. Как тут не вспомнить о «героях-декабристах» или «Пиковую даму» А.С.Пушкина. На первый и, скорее всего, поверхностный, упрощенный взгляд может показаться, что оказаться банкротом может только предприниматель или банкир, то есть, те самые активные граждане, которые осуществляют предпринимательскую деятельность и умышленно идут на обоснованный риск.
Однако, такое упрощенное восприятие ситуации есть опасное заблуждение. Банкротом может оказаться любой гражданин. Например, в жизни сложились неблагоприятные обстоятельства, например, вы потеряли работу или внезапно занедужили. Привычный уклад жизни, в том числе и финансовые возможности изменились и вследствие этого вы не можете добросовестно выполнять принятые на себя обязательства по кредитным договорам. Спустя непродолжительное время кредиторы в отношении вас стали проявлять настойчивость, требовать погашения задолженности. Кажется, ситуация тупиковая. Но это не совсем так.
В конце 2014 года был принят Федеральный закон Российской Федерации от 29 декабря 2014 г. N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника».
Прежде, чем был принят ФЗ №476-ФЗ в банковском сообществе, в предпринимательской среде и в целом в российском обществе разыгрались не шуточные страсти-мордасти и горячие споры. Например, по мнению спикера Госдумы Сергея Нарышкина, необходимость закона была обусловлена тем, что на сегодняшний день процесс дефолта гражданина никак не урегулирован. Законопроект существенно снижает социальную напряженность в этой сфере, которая возникает, поскольку часто граждане, которые не могут по каким-либо причинам вернуть долги, попадают в затруднительное положение... Конечно, это мнение не бесспорно, но позиция спикера заслуживает уважения. Она ясна и понятна.
В свою очередь,
замминистра экономического развития РФ Олег Фомичев обосновал свое мнение
необходимости внесения законодательной инициативы с кредитным бумом 2012-2013
гг. и последовавшим за этим резким ростом потребления населения. Как следствие
этой погони банков за сверхприбылью, количество выданных кредитных договоров на
одного заемщика превысило финансовые возможности заемщика, что повлекло за
собой цепную реакцию просрочек. Просрочки по платежам по одним кредитным
договорам подтолкнули должников к обращению в другие кредитные организации,
чтобы за счет более крупного кредита, покрыть уже имеющиеся долги. Однако
высокие проценты и штрафы по кредитам в конечном счете загнали должников в
тупиковую ситуацию.
Принятый федеральный закон №476-ФЗ, безусловно, отчасти поможет должникам и кредитным организациям разрулить непростую ситуацию. Станет возможным цивилизованным путем взыскать небольшие долги, поскольку для определенного числа заемщиков будет предпочтительнее вернуть долг в рассрочку, нежели признать за собою статус банкрота. По мнению ряда уважаемых экспертов, такое положение дел выгодно должникам - гражданам, поскольку статус «банкрота» признанный судом в рамках разбирательств, предоставляет должнику - банкроту 5-летнюю «отсрочку» и уже не нужно будет бояться кредиторов или коллекторов. Однако, следует заметить следующее: ни в одном из кредитных договоров не прописаны условия, при которых в случае неисполнения заемщиком своих обязательств или возникновения задолженности кредитор или коллекторское агентство вправе предпринимать в отношении должника действия, нарушающие общественный порядок или наносящие ущерб имуществу должника. Если действия взыскателя, будь то банк, микрозаймовая организация или коллекторское бюро причиняют материальный ущерб, направлены на совершение административного или уголовно наказуемого деяния, это должно незамедлительно привлечь внимание правоохранительных органов. Посмотрите любой кредитный договор - в разделе «условия» нет ни одного слова о возможных противоправных действиях в отношении должника или его родственников, которые могут быть совершены в случае не надлежащего исполнения обязательств по договору. Однако практика, в том числе и многочисленные публикации в СМИ и репортажи по ТВ наглядно показывают безнаказанность действий «вышибал» долгов. И реального противостояния этим действиям пока не наблюдается.
Безусловно, Минэкономразвития РФ решилось на разработку данного закона не от хорошей жизни. Это крайне запоздалый отклик на кредитный бум 2012-2013 годов. Тогда наши сограждане, мало задумываясь о последствиях, очень охотно брали деньги в долг у банков, совершенно не представляя, за счет каких средств они собираются расплачиваться с кредитором. Пресловутая русская надежда на «авось» и советская привычка «дают- бери» сыграла со всеми нами злую шутку. И вот час расплаты настал. Чтобы расплатиться по одним кредитом, нужно было залезать в новые, ещё более «тяжкие» долги. Перезанимая деньги, мы теряли друзей и знакомых, оставаясь с проблемами один на один. Для многих должников это карусель в конце -концов стало настоящей «кредитной кабалой». Часто случалось так, что сумма ежемесячных выплат по обязательствам значительно превышала совокупный доход семьи. Зарплат просто не хватало на погашение долгов. Заемщики-должники оказались в крайне непростой ситуации и совсем были не готовы самостоятельно выбраться из порочного круга. Когда же в экономике стали проявляться кризисные явления, а пресловутый доллар скаканул вверх, ситуация с долгами крайне усугубилась. Даже самые лояльные и добросовестные заемщики при потере работы или резких изменениях жизненной ситуации оказались в положении должников. Анализируя ситуацию на финансовом рынке и осуществляя самый примитивный мониторинг вопросов, вызывающих обеспокоенность в обществе, можно отметить, что больше всего беспокоит россиян рост цен на продукты питания, повышение платежей по ЖКХ и налогам, а также проблемы взыскания алиментов на несовершеннолетних детей или пожилых родителей и долги по кредитам. Жизнь резко подорожала.
На этом, скажем так, не совсем благоприятном фоне, абсолютно не понятна позиция банков и кредитных организаций. Вместо того чтобы предпринять шаги по поиску разумных и компромиссных решений, направленных на урегулирование вопросов по долгам, банки отчего-то заняли жесткую и совсем необоснованную позицию «давления» в отношении должников. А поскольку банкам самим заниматься вопросами взыскания проблемных долгов, видимо, недосуг, они стали активно взаимодействовать с коллекторскими агентствами, которые за последние годы расплодились, что грибы после дождика. Что поделать, спрос рождает предложение.
При всём этом, надо заметить, что решение вопросов по долгам посредством коллекторских агентств, скорее всего, чисто российская специфика. Уж очень невероятно, чтобы в европейских государствах кто-то неизвестный будет назойливо звонить ночью и угрожать должнику. И тем более трудно представить себе, чтобы кто-то хамски начал ломиться в запертые двери или «забивать» должнику «стрелку». При этом, давлению подвергается не только должник, но и его близкие, включая несовершеннолетних детей. Которые, собственно, вообще не имеют отношения к кредитному договору, заключенному конкретным гражданином. Получается, что государство самоустраняется от роли «регулятора» в отношениях между должником и кредитором или же действует крайне медлительно и неповоротливо. А тем временем реальным «регулятором» становятся те, кто близок к криминалу. Как следствие, в обществе нарастает недовольство правоохранительными органами, их «бездействием», что, в свою очередь, отражается на имидже и портит «деловую репутацию». И не только всей правоохранительной системы, но, в целом, государства. Стрессовая ситуация, в которой постоянно находится должник и его близкие, влечет рост социальной напряженности в обществе, что рано или поздно может быть использовано «третьей силой» в своих корыстных интересах. И происходит это накануне предстоящих выборов в отношении того самого электората, который реально голосует.
И все же, несмотря на негатив, выход есть. Для начала попробуем разобраться - кто есть кто в процедуре банкротства. Например, существуют следующие понятия:
Должник - физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, оказавшееся неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного настоящим Федеральным законом;
Кредиторы - лица, имеющие по отношению к должнику права требования по денежным обязательствам и иным обязательствам, об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору, об уплате алиментов;
Конкурсное производство - процедура, применяемая в деле о банкротстве должника, в целях проведения анализа финансового состояния, составления реестра требований кредиторов, а также соразмерного удовлетворения требований кредиторов к должнику;
Реструктуризация долгов - процедура, применяемая в деле о банкротстве должника, в целях погашения требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр требований кредиторов, в соответствии с условиями плана, утверждаемого арбитражным судом;
План реструктуризации долгов - документ, разрабатываемый должником и содержащий условия погашения требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов в ходе реструктуризации долгов;
Финансовый управляющий - арбитражный управляющий, утвержденный арбитражным судом по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве, для проведения реструктуризации долгов и осуществления иных установленных настоящим Федеральным законом полномочий.
В целом, эти понятия позволяют уяснить роли и цели действующих лиц. При этом, следует понимать, что банкротство - юридическая процедура, в ходе которой должника признают финансово несостоятельным, выявляют имеющиеся у него активы (деньги и имущество), создается перечень кредиторов. Имущество реализуется, а вырученные средства распределяются между кредиторами.
Но! Одновременно с этим, банкротство - это готовность к позитивному и обоюдовыгодному сотрудничеству между должником и кредитором. А это подразумевает под собой, что должник будет прилагать все возможные и допустимые усилия к погашению задолженностей и не будет пытаться сокрыть имущество или денежные средства. Должник должен быть готов на определенный период добровольно передать свои дела специалисту - финансовому управляющему, который будет вести дела должника, распоряжаться его деньгами и имуществом, следить за расходами должника и уплатой имеющихся долгов. Безусловно, процедура банкротства не привычна для нас и внешне не очень приятная, но после ее окончания, гражданин - банкрот становится «чист» перед кредиторами и перед законом. Надо ясно понимать, что банкротство - не то же самое, как принято считать в обиходе - «нет денег». Нельзя выйти на базарную площадь и три раза крикнуть: Я, банкрот! Нельзя самого себя объявить банкротом. Это отнесено к компетенции и прерогативе суда.
Таким образом, первым шагом в процедуре банкротства является подача должником соответствующего заявления в суд о признании банкротом. Это заявление может сделать как сам должник, так и любой из кредиторов. Имеется только одно условие, без которого заявление не примут - сумма обязательств перед одним или несколькими кредиторами должна составлять не менее 500 тыс. руб.
В комментариях к ФЗ некоторые СМИ разместили информацию об «обязательных сроках» просрочки по платежам. Например, указывается срок не менее трех месяцев. Это совсем не так. Трехмесячная просрочка по обязательствам необходима только в случае, если признать гражданина банкротом намерен сам кредитор. Должник самостоятельно вправе инициировать процедуру банкротства в любой момент, когда ему заблагорассудится. Федеральный закон закрепляет право заемщика подать заявление о банкротстве даже без просрочки, если заемщик реально понимает, что в скором времени он будет не в состоянии обеспечить исполнение принятых на себя обязательств. Эта возможность, в свою очередь, позволят должнику приостановить действия банка по начислению штрафов и пени за просрочку платежей, которые могут дорасти до существенных размеров. Надо заметить, что к заявлению в суд о признании банкротом прилагается объемный пакет документов: перечень кредиторов, справки о размере и сроках уплаты задолженности каждому из них; опись имущества; сведения о банковских счетах, ценных бумагах и других активах. Кроме того, необходимо предложить новый график погашения задолженности. Рассмотрев все обстоятельства по делу, суд принимает решение. При этом, дела о банкротстве физических лиц рассматриваются судами общей юрисдикции. Однако, на сегодняшний день у судов общей юрисдикции отсутствует практика по такого рода делам и можно предположить, что на первоначальном этапе возможны самые неожиданные вариации. Тем не менее, возможный круг судебных решений ясно определен законом. Например, вариант первый - суд отклоняет заявление. В случае, если судья сочтет обстоятельства по делу не соответствующими признакам банкротства. Вариант второй - суд принимает решение о реструктуризации долга. Это, наверное, наиболее предпочтительное для должника решение. Если кредиторы согласны, суд утверждает новый график выплат, в котором четко прописаны суммы и сроки платежей. Однако, следует заметить, что к такому решению можно прийти ещё на досудебном этапе и оформить все нюансы в форме мирового соглашения. Вариант третий - суд принимает решение погасить задолженности за счет имущества банкрота. Проще говоря, суд принимает решение пустить имущество должника «с молотка», а вырученные от продажи имущества деньги направить кредиторам в счет погашения долгов. Однако закон и в этом случае защищает интересы должника, поскольку есть утвержденный перечень имущества, которое нельзя продавать в счет погашения долгов. Например, запрещено продавать единственное жилье, но при этом допускается возможность уменьшить его размеры. Нельзя продавать личные вещи первой необходимости и некоторые предметы быта, а также предметы личной гигиены. Нельзя реализовать инструменты, необходимые должнику для работы. Нельзя продавать государственные награды.
Таким образом, банкротство - это не способ не платить по долгам, а законный способ их погашения или цивилизованного списания долгов. Должнику следует знать, что на время процедуры банкротства, пока долги не погашены в соответствии с утвержденным судом графиком, все его расходы и доходы будут контролироваться. Суд утвердит минимум средств, который останется в распоряжении должника, все остальные доходы придется направлять на погашение долгов. Попытки скрыть дополнительные доходы могут повлечь за собой жесткие штрафные санкции, административную, а в некоторых случаях, и уголовную ответственность.
Перед началом процедуры банкротства не следует пытаться скрыть имущество, особенно в том случае, если права на него подлежат государственной регистрации. Например, договоры дарения недвижимости или автомобилей могут быть признаны ничтожными и аннулируются.
Безусловно, должник будет ограничен в выезде за рубеж, за исключением случаев, когда это требуется по медицинским показаниям.
В течение пяти лет по окончании процедуры банкротства, гражданина, признанного банкротом, нельзя повторно объявить банкротом. По вновь возникшим долгам придется расплачиваться в срок и в полном объеме.
Закон обязывает гражданина сообщать кредитной организации, о применении к нему процедуры банкротства, что в определенной степени, конечно, ограничит возможности получения новых кредитов. Таким образом, следует понимать, что банкротство - это вынуждена мера, прибегать к которой стоит только в экстренных ситуациях.
Взглянем на закон глазами обывателя. Многие надеются, что процедура банкротства поможет им выбраться из долговой кабалы. Однако, в чьих интересах этот закон? Безусловно, здесь отчетливо просматривается лоббирование интересов банковского сообщества. Оно любыми способами стремится минимизировать свои убытки. Плохого в этом ничего нет, бизнес должен приносить прибыль. Скорее, здесь возникают вопросы из категории морали и нравственности. При этом, незаметно для нас из внимания упускается такой важный аспект, как процентная ставка, которую устанавливает банк при оформлении кредитного договора. Порою ставки очень высоки и сотрудники банков объясняют это высокими рисками. Однако, если задуматься, получается следующая картинка: при оформлении договора, например, во всех филиалах банка в один и тот же день, партнерами банка стали, допустим, 100 граждан. Год спустя из этих 100 заемщиков, 10 человек оказались в сложной жизненной ситуации и не могут больше выполнять принятые на себя обязательства. Но оставшиеся 90 человек добросовестно выплачивают платежи, в том числе, и по той самой высокой процентной ставке за риск. Тем самым, минимизируя возможные потери банка.
Если же задуматься о возможных негативных последствиях, которые может повлечь за собою настоящий закон, то, скорее всего, общество окажется в проигрыше. Недовольство складывающимися обстоятельствами, утрата былого «материального благополучия» и, как следствие, обнищание, вероятнее всего повлечет скандалы в семьях, а возможно подтолкнет должников к разводу, что, несомненно, отразится на психике детей. Постоянный страх потери работы или наступления болезни негативно отразятся на душевном состоянии должников, что в целом, в своей совокупности, может повлиять на социальную напряженность в обществе. Можно предположить, что формальное и бездушное отношение к исполнению закона обострит имеющиеся противоречия в обществе и усилит противостояние, вызовет стойкое негативное отношение к финансово-кредитной системе в целом и деятельности банков и микрозаймовых организаций, в частности. На фоне «мягких» приговоров коррупционерам, росте цен на продукты и товары и усиления налогового бремени, последствия личного банкротства могут стать непредсказуемыми и перерасти в протестные явления. Часть сограждан реально может оказаться на грани нищеты и бедственного положения. Как следствие, сформируются условия дальнейшей криминализации общества. Может оказаться так, что правительству придется управлять страной, в которой определенная часть трудоспособных граждан являются должниками и реально могут стать банкротами.
На сегодняшний день первостепенной задачей является снижение градуса напряженности в обществе. Настало время отставить в сторону личные интересы и подчиниться интересам общества. Процедура банкротства, как скальпель в руках хирурга, должна использоваться избирательно и крайне осторожно. К сожалению, имеются реальные опасения, что банки и микрозаймовые организации в погоне за сверхприбылью в очередной раз позабудут жестокие уроки истории нашего Отечества.
Доброжелательность, милосердие и понимание позиции оппонента, в том числе и при поиске компромиссных решений в интересах, как кредитора, так и должника - есть залог стабильности в нашем обществе. Разочарование, озлобленность, зависть и безнадежность - плохие советчики в этом серьезном деле.
