Русская народная линия
информационно-аналитическая служба
Православие  Самодержавие  Народность

На наших глазах происходит стремительная «цифровая трансформация» мировой экономики

11.02.2017

Я уже писал, что на наших глазах происходит стремительная «цифровая трансформация» мировой экономики. Имеется в виду, что все страны, все отрасли, все рынки, все компании и граждане будут выстраивать свои экономические отношения на основе использования информационно-компьютерных технологий (ИКТ). Эксперты выделяют три основные сферы применения ИКТ: 1) производство, где всё большую роль будут приобретать роботы; 2) торговлю, где динамично развивается электронная коммерция; 3) денежно-кредитную сферу. 

Остановимся подробнее на оцифровке денежно-кредитной сферы. Многие виды операций здесь уже давно подверглись оцифровке на 100 процентов. Скажем, расчёты и платежи между банками. Достаточно вспомнить информационную систему СВИФТ, через которую ежегодно проходит 2,5 млрд. платёжных поручений. Одновременно СВИФТ является международным кооперативным обществом, охватывающим более 9 тысяч банков и иных организаций из 200 с лишним государств. На региональном уровне одной из наиболее известных является платёжная система TARGET2, соединяющая информационные системы центральных банков стран-членов Европейского союза. В каждой стране есть своя национальная платёжная система, обслуживающая банки и крупные организации. Например, в США к таковой можно отнести Fedwire (Federal Reserve Wire Network). Это федеральная автоматизированная система денежных переводов для осуществления брутто-расчётов в режиме реального времени, управляемая федеральными резервными банками и позволяющая осуществлять перевод средств между участниками, число которых превышает 9 тысяч. Подключённые к сети Fedwire кредитные организации совершают свыше 99% всех платежей в США.

Однако такая оцифровка денежно-кредитной сферы на макроуровне была завершена уже в конце ХХ века. Сейчас началась новая фаза оцифровки - на микроуровне. Здесь можно выделить три главных направления. 

Первое связано с появлением и широким распространением банковских пластиковых карт (дебетовых и кредитных) и созданием банками сети банкоматов. Банковская карта — инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счёту в банке. Специальный карточный счёт (СКС) открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. В 2012 году количество эмитированных банковских карт в мире перевалило за 10 миллиардов (2,3 карты в расчёте на одного взрослого жителя планеты). К 2018 году количество карт может увеличиться до 13,6 млрд. единиц. Число установленных банкоматов в мире не известно никому, но, по оценкам производителей данного вида техники, уже в конце 2011 года их могло быть 2,3 миллиона. 

Второе направление связано с выстраиванием прямых денежных отношений между физическими лицами в обход официальной банковской системы. Речь идёт о так называемых криптовалютах - виртуальных деньгах. Я уже писал о криптовалютах, квалифицируя эту игрушку как инструмент азартных игр, имеющий весьма опосредованную связь с настоящими деньгами. 

Третье направление охватывает отношения между банками и клиентами и называется цифровым банкингом (digital banking), или электронным банкингом (e-banking). Используются и другие термины: онлайн-банкинг, интернет-банкинг, дистанционный банкинг. Услуги электронного банкинга включают: 1) снабжение клиента выписками по счетам; 2) предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.); 3) заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.; 4) внутренние переводы на счета банка; 5) переводы на счета в других банках; 6) конвертацию средств. Если первые два вида услуг могут осуществляться с использованием средств мобильной связи, то другие, как правило, требуют уже Интернета. Сегодня всё большую роль в связи «клиент - банк» приобретает мобильный Интернет. Современные банки осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг - предоставление физическим лицам доступа с помощью Интернета к международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).

Дистанционный банкинг появился впервые в США в виде системы home banking в 1980-е годы. Система давала возможность вкладчикам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон, сначала стационарный, потом мобильный. Появился SMS-банкинг, основанный на SMS-сообщениях. В 1990-е годы стали возникать аналогичные уведомительные системы, основанные на использовании Интернета. В те же 90-е годы была апробирована система дистанционного перевода средств клиентов. В начале 2000-х годов у Bank of America услугами дистанционного банкинга для перевода средств пользовались уже 20% клиентов. В 2001 году количество таких переводов у банка составило около 3 миллионов, а общая сумма переведенных средств превысила 1 млрд. долл. 

Появился так называемый электронный банк (ЭБ). Это многофункциональная система информирования клиента и дистанционного управления его счетами в банке. В рамках ЭБ клиенту предоставляются сегодня следующие категории услуг: Интернет-Клиент; Банк-Клиент; SMS-Услуги; Телефон-Клиент; Личный кабинет; Быстрая подпись; Визирующая подпись. 

Трудно точно сказать, сколько людей в мире пользуются интернет-банкингом. Одни прибегают к дистанционным услугам банков лишь эпизодически, для других это стало образом жизни. Вот некоторые цифры по Соединённым Штатам. В 2010 году интернет-банкингом пользовалось 46% взрослого населения США, в 2013 году этот показатель увеличился до 51%. Это примерно 70 миллионов американских граждан. В 2010 году дистанционными банковскими услугами пользовались 58% пользователей Интернета, в 2013 г. – 61%. Среди тех, кто считается пользователями сотового телефона (а таковых среди взрослого населения почти 100%), лишь 18% использовали телефонный аппарат в качестве средства интернет-банкинга. В США из 100 крупнейших банков 86 оказывают интернет-услуги. 

Ниже привожу информацию по странам Европейского союза. В 2007 году услугами ЭБ пользовались 25% взрослого населения стран ЕС, в 2011 г. этот показатель вырос до 40%, а в 2015 году он достиг 46%. Среди пользователей Интернетом доля пользователей услугами ЭБ с 44% в 2007 году выросла до 54% в 2011 г. и до 57% в 2015 году. Если в целом по ЕС (28 государств) доля населения, которая пользовалась ЭБ, была равна 46%, то в 15 странах она была выше среднего показателя. Это следующие страны: Норвегия – 90; Финляндия – 86; Нидерланды – 85; Дания – 85; Эстония – 81; Швеция – 80; Люксембург – 65; Латвия – 64; Бельгия – 62; Франция – 58; Австрия – 51; Литва – 50; Чехия – 48; Мальта – 47. 

А вот страны ЕС, в которых показатели вовлечённости населения в пользование услугами ЭБ были ниже среднего уровня: Испания – 39; Венгрия – 34; Словения – 34; Хорватия – 33; Польша – 31; Португалия – 28; Италия – 28; Кипр – 20; Греция – 14. И уж совсем отсталыми на среднеевропейском фоне выглядели три страны – Болгария, Македония, Румыния (у всех по 5). Россия по степени вовлеченности населения в услуги ЭБ сопоставима с такими восточноевропейскими странами, как Венгрия, Словения, Хорватия, Польша. 

В крупных и крупнейших банках США и Европы интернет-банкинг ещё не стал самым приоритетным направлением деятельности, эти гиганты продолжают пока делать свои миллиарды на других видах бизнеса. А вот для банков малого и среднего калибра интернет-банкинг является спасительной соломинкой. В сфере малого и среднего банковского бизнеса появляется такое новое явление, как виртуальные банки. Давайте задумаемся: по некоторым оценкам, до 75% всех банковских операций граждане США и Европы осуществляют, не заходя в офис банка, то есть через телефон, Интернет, банкомат, банковский терминал. Выясняется, что важным средством конкуренции и выживания для малого и среднего банка может стать экономия на персонале и помещении. И банки в привычном для обывателя физическом понимании начинают исчезать, но при этом продолжают из какого-то другого мира общаться с клиентами и оказывать им услуги. Средством общения становятся компьютеры, SMS-сообщения, банкоматы и железный голос робота-автоответчика. 

Европа сегодня опережает Америку по части развития виртуального банковского бизнеса. Отчасти этому способствует принятие законодательства, которое облегчает оказание услуг интернет-банкинга в масштабах всего Европейского союза. Имеется в виду введение на территории Еврозоны единых платёжных стандартов и создание единой общеевропейской платёжной территории — Single Euro Payments Area (SEPA). В Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в два раза больше, чем в США. Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в скандинавских странах — Финляндии, Норвегии, Швеции — ими охвачены 95% банков и пользуются 70% клиентов. 

Сегодня у организаций, которые получили название интернет-банков, пока есть ещё хотя бы один офис, есть несколько сотрудников, есть телефон, по которому вполне реальная, а не виртуальная секретарша может отвечать на вопросы, есть почтовый адрес. Однако завтра, как говорят эксперты, все это может исчезнуть, останутся одни пароли, логины, номера, автоответчик и… робот, оказывающий банковские услуги. Это и будет 100-процентный цифровой банкинг.

Для части населения интернет-банкинг стал уже, как я сказал, образом жизни. Общая численность пользователей услуг интернет-банкинга в США и Европе составляет сегодня примерно 150 миллионов, или 35-40% совершеннолетнего населения. Большая часть из них - пока пассивные и нерегулярные получатели услуг ЭБ. К тем, кто управляет дистанционно своими банковскими счетами (активные пользователи) и делает это на постоянной основе, можно отнести не более ¼. Получается около 30-35 миллионов, или 9-10% взрослого населения. Величина пока умеренная, но эта часть активных и постоянных пользователей услуг интернет-банкинга может уже в ближайшее время сильно возрасти. На смену консервативному поколению, относящемуся к дистанционным услугам банков с недоверием, приходит новое поколение, которое такими «предрассудками» не страдает.

Валентин Катасонов, д.э.н., профессор, председатель Русского экономического общества им. С.Ф. Шарапова

Впервые опубликовано на сайте Фонда стратегической культуры



РНЛ работает благодаря вашим пожертвованиям.


Форма для пожертвования QIWI:

Вам выставят счет на ваш номер телефона, оплатить его можно будет в ближайшем терминале QIWI, деньги с телефона автоматически сниматься не будут, читайте инструкцию!

Мобильный телефон (пример: 9057772233)
Сумма руб. коп.

Инструкция об оплате (откроется в новом окне)

Форма для пожертвования Яндекс.Деньги:

Другие способы помощи

Комментариев - 1

Комментарии

Сортировать комментарии по дате / по голосам / по порядку

1. Бахмутов : цифровой банкинг стирает границы
2017-02-11 в 13:53

Уважаемый Валентин Юрьевич, как всегда, затронул очень актуальную тему. Но самое главное, что следует подчеркнуть в "цифровой экономике" - ОНА НЕ ИМЕЕТ ГРАНИЦ! Де-факто мы все невольно становимся гражданами единого виртулаьного интернет-государства, не имеющего границ и не известно, кем управляемого...

Оставлять комментарии могут только авторизованные пользователи. Необходимо быть зарегистрированным и войти на сайт.

Введите здесь логин, полученный при регистрации
Введите пароль

Напомнить пароль
Зарегистрироваться

 

Другие статьи этого автора

Другие новости этого дня

Другие новости по этой теме