С весны 2014 года Россия находится под различными экономическими санкциями со стороны США и их союзников. Уже почти четыре года Запад пугает нас такой «убойной» санкцией, как отключение от системы SWIFT.
SWIFT - аббревиатура, за которой стоит следующее полное англоязычное название: Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. Буквальный перевод: Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций. А по сути это международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. Также известна как SWIFT-BIC (англ. Bank Identifier Codes), BIC code, SWIFT ID или SWIFT code. Одновременно это кооперативное общество, являющееся юридическим лицом Бельгии, было основано в 1973; соучредителями выступили 248 банков из 19 стран. Главный офис расположен в Бельгии. В настоящий момент членами SWIFT являются более 10 000 организаций, в том числе около 1000 корпораций, остальные - банки из более чем 200 стран мира. Ежедневно через сеть SWIFT проходят платежные поручения суммарной оценочной стоимостью более 6 трлн. долл. Ежегодно через SWIFT проходит 4 млрд платежных поручений.
Были уже прецеденты отключения банков от системы SWIFT. Речь идет о банках Ирана, которым в 2012 году были заблокированы операции через систему. Общество SWIFT не сразу отреагировало на давление Вашингтона, который требовал от общества отключения иранских банков по политическим причинам (мол, Иран разрабатывает ядерное оружие, и этому надо воспрепятствовать любыми способами, в том числе отключением от системы SWIFT). Общество явно не было склонно терять свою репутацию надежного института, оказывающего услуги любым странам мира - независимо от уровня развития демократии и т. п. Поэтому сначала Вашингтону пришлось в этом убеждать Брюссель (штаб-квартиру Европейского союза и место базирования кооператива SWIFT). Лишь под непосредственным давлением со стороны Брюсселя система SWIFT была заблокирована для банков Ирана. Второй случай блокирования произошел в начале 2017 года. Решение о блокировании было принято под давлением со стороны Вашингтона и касалось банков Северной Кореи.
Раздавались также угрозы отключения от SWIFT российских банков. Голоса в пользу такой санкции не раз звучали в Конгрессе США. А в сентябре 2014 году Европарламент (не без давления со стороны Вашингтона) принял резолюцию о блокировании SWIFT для российских банков. Правда, это была лишь резолюция, которая не имела никаких практических последствий. «Дамоклов меч» отключения российских банков от системы SWIFT висит над нами до сих пор. Большинство экспертов (как российских, так и зарубежных) оценивает вероятность введения такой санкции как невысокую. Мол, эта мера сыграет роль бумеранга, который нанесет ущерб не только России, но и Западу, а также непосредственно кооперативному обществу SWIFT (ибо доверие к нему во всем мире резко упадет). Действительно, по объемам операций Россия - один из крупных участников системы, ее доля в совокупных оборотах SWIFT в 2013 году составила 1,5%, по этому показателю она оказалась на 13-м месте. А в 2015 году представитель Российской Федерации вошел впервые в состав Совета директоров SWIFT. Итак, Россия в системе SWIFT - крупный участник, несравнимый с Ираном или КНДР.
Тем не менее, риск отключения для России был и остается. Банк России вынужден был принять превентивные меры. В марте прошлого года председатель Банка России Эльвира Набиуллина на встрече с президентом Владимиром Путиным заявила, что российская финансовая система защищена на случай отключения от системы SWIFT и международных платежных систем. Она пояснила, в России создан аналог SWIFT. Он получил название «Система передачи финансовых сообщений Банка России» (СПФС). Она создана в качестве альтернативного канала межбанковского взаимодействия с целью обеспечения гарантированного и бесперебойного предоставления услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям. Кстати, тогда же глава ЦБ напомнила, что в России более 90% банкоматов и платежных терминалов уже готовы принимать российские платежные карты «Мир».
СПФС была запущена в декабре 2014 года. Она была сильно распиарена. Мол, нам теперь не страшны угрозы блокировки SWIFT. Однако есть сильное сомнение, что, если произойдет реализация указанного выше риска (блокировка SWIFT), банковская система России сумеет быстро адаптироваться к новой ситуации. Да, число участников СПФС достаточно выросло. Три года назад было 90 банков, на сегодняшний день 392 банка России подключились к СПФС. Но активно ею пользуются немногие кредитные организации. Российские банки по-прежнему предпочитают работать с системой SWIFT.
Как отмечают специалисты, банки, которые обмениваются информацией через СПФС, к сожалению, еще и вынуждены нести значительные временные и материальные затраты в связи с повышенными мерами безопасности. Рекомендации в части обеспечения информационной безопасности СПФС аналогичны тем, что существуют и для платежной системы Банка России. Таким образом, банки должны дополнительно использовать технологические, аппаратно-программные и криптографические средства защиты данных в комплексе и в работе следовать рекомендациям по безопасности не только Банка России, но и МВД РФ. А в случае малейших сомнений в уровне информационной безопасности контрагента, сведения и платежные документы через СПФС вообще не должны направляться. (http://izvestia.ru/news/630251). Действие системы ограничивается границами Российской Федерации: подключиться к СПФС не имеют права не только зарубежные банки, но и финансовые организации из стран СНГ. А на последние, между прочим, у российских банков, по мнению экспертов, приходится более 25% от общего объема информационного взаимодействия.
Эксперты называют ряд других недостатков СПФС. Приведу список некоторых других причин, которые значительно ограничивают распространение и популяризацию СПФС (https://cyberft.ru/about/comparison/spfs):
1) относительно высокая цена услуг по пересылке информации (от 1.5 до 2.5 рублей за сообщение); 2) невозможность отправки массовых реестров в составе одного сообщения; 3) наличие продолжительных «технологических окон» в работе СПФС (система недоступна для передачи электронных сообщений с 21:00 до 7:00 по московскому времени, а также в выходные и праздничные дни); 4) ограниченное количество типов финансовых сообщений, поддерживаемых СПФС (их количество составляет около 100, что примерно в два раза меньше, чем в системе SWIFT); 5) сложная процедура заключения договоров коммерческих банков с Банком России (до 50 договоров с каждым участником системы); 6) технологические трудности подключения в СПФС (в результате от подписания договора до проведения первой транзакции может пройти более 1,5 лет); 7) конфиденциальность сообщений вызывает вопросы, так как они доступны оператору системы (в сети СПФС реализована топология типа «Звезда», и все данные передаются через единый центр).
На последнем форуме в Давосе вице-премьер Аркадий Дворкович в кулуарах высказывался по поводу возможного отключения России от SWIFT. Косвенно он признал, что несмотря на запуск в нашей стране СПФС эта отечественная система не сможет в полной мере нивелировать все последствия экономической санкции: «Я не буду комментировать вероятности какие-то (блокировки SWIFT для российских банков - В.К.), это не наше решение. Работать можно и без SWIFT, когда-то SWIFT не было. Понятно, что все это чуть медленнее и не так эффективно, но работать можно». Судя по тому, что Аркадий Дворкович довольно часто стал высказываться по поводу SWIFT, можно предположить, что именно ему в правительстве поручено отвечать за подготовку к возможной санкции. 12 февраля вице-премьер заявил, что «наши финансовые институты и компании к этому морально и технологически готовы». Но при этому вынужден был все-таки признаться: «Конечно, это (отключение России от SWIFT - В.К.) неприятно, потому что затруднит работу компаний, банков, замедлит эту работу, вызовет необходимость применять устаревшие технологии передачи информации и проведения расчетов».
Да, уж, работать СПФС будет медленнее и менее эффективно. А главное, что СПФС не поддерживает информационный обмен с банками и финансовыми организациями за пределами Российской Федерации. Работать будет катастрофически тяжело. Придется, в частности, прибегать к тому опыту, который наработал Иран после его блокировки в 2012 году. В частности, Иран в условиях санкций использовал латиноамериканскую платежную систему SUCRE.
У России сегодня существенно больше возможностей противодействовать такой мере, как блокировка SWIFT, поскольку в последние несколько лет в мире стали возникать альтернативные системы платежей и передачи информации о них. Для физических лиц - это крупнейшая в мире китайская система Union Pay. А банки могут воспользоваться формирующимися в рамках БРИКС альтернативными региональными платёжными структурами, которые, тем не менее, обслуживают страны, производящие в совокупности около 40 процентов мирового валового внутреннего продукта. В Китае в октябре 2015 года была запущена международная платежная система, известная как CIPS (China International Payments System). Она была анонсирована Пекином как альтернатива SWIFT и как система, предназначенная для обработки трансграничных сделок в юанях. CIPS, как заявило руководство Народного банка Китая, заменит лоскутное одеяло из существовавших до этого сетей, что делало обработку платежей в юанях весьма трудоемким процессом.
Вот и СПФС претендует на то, чтобы стать региональной платежной системой. 15 февраля ряд российских СМИ сообщили о том, что в нынешнем 2018 году действие СПФС распространится на страны Евразийского экономического союза (в него помимо Российской Федерации входят Белоруссия, Казахстан, Армения и Киргизия). Встречал в российских и зарубежных СМИ заявления руководителей и чиновников стран-членов БРИКС, демонстрирующие их желание подключить к СПФС банки своих стран. Но пока никаких практических шагов не последовало.
Судя по заявлениям Аркадия Дворковича и ряда чиновников Банка России, а также руководителей некоторых российских коммерческих банков, мы будем оставаться в системе SWIFT до тех пор, пока нас оттуда не «попросят». Думаю, что эта пассивная позиция неверна.
Во-первых, потому, что есть серьезные подозрения в том, что к системе SWIFT имеют доступ американские спецслужбы, а информация, посылаемая и получаемая российскими коммерческими банками и финансовыми организациями может иметь стратегическую значимость. После событий 11 сентября 2001 года ЦРУ, ФБР и Министерство финансов США добились доступа к финансовой информации сети SWIFT под предлогом того, что это необходимо для отслеживания возможных финансовых транзакций террористов. После того как информация об этом была опубликована в 2006 году в The New York Times, The Wall Street Journal и Los Angeles Times, общество SWIFT подверглось жёсткой критике за недостаточную защиту данных клиентов. Вроде бы общество закрыло доступ американских спецслужб к информационным потокам SWIFT, однако есть косвенные признаки того, что тайное «сотрудничество» продолжается. Свои подозрения на этот счет я изложил в статье «Мир под информационным колпаком американских спецслужб и банков», опубликованной в 2013 году.
Во-вторых, потому, что сегодня к системе SWIFT все чаще «присасываются» те, кого мы называем «хакерами», «киберпреступниками», «информационно-компьютерными взломщиками». В марте 2016 года стало известно о том, что через SWIFT злоумышленники пытались украсть из Центробанка Бангладеш почти 1 млрд. долларов. Именно на такую суммы были посланы платежные заявки. Основную часть операций удалось заблокировать, однако хакерам все же удалось снять 101 млн долл. и перевести деньги в другие страны. В конце августа того же года агентство SWIFT рассказала о новых кибератаках против своих клиентов. «Клиентское пространство было нарушено, были совершены последовательные попытки отправить поддельные запросы на платежные операции», - указано в письме для клиентов, с которым ознакомилось агентство Reuters. Сообщается, что SWIFT направила своим клиентам письма, где говорилось о попытках проникновения со стороны хакеров. Кибератаки проводились с июня, некоторые из них даже были успешными, однако никакие подробности не раскрываются.
О кибератаках не любят распространяться ни представители общества SWIFT, ни банки, ставшие их мишенями. Не застрахованы от кибератак через систему SWIFT и российские банки. В России 15 декабря 2017 года впервые осуществлена успешная атака на банк с выводом денег за рубеж через международную систему передачи финансовой информации SWIFT.
По предварительным данным, к атаке причастна группировка Cobalt, которая уже не раз нападала на банки разных стран через систему SWIFT. В официальном сообщении Центробанка говорится: «В Банк России направлена информация об одной успешной атаке на рабочее место оператора системы SWIFT. Объем несанкционированных операций в результате данной атаки составил 339,5 миллиона рублей». По данным СМИ, жертвой хакерской атаки стал «Глобэкс», являющийся структурным подразделением ВЭБ. Хакеры вывели бы больше денег, но атаку удалось частично остановить. Конечно, справедливости ради, следует признать, что хищения денег у банков происходит по вине не только общества SWIFT, но и самих банков, где имели место нарушения по части IT-безопасности.
В-третьих, следует признать, что система SWIFT создавалась еще в начале 70-х годов прошлого века и целый ряд элементов этой системы морально устарели. По мнению ряда экспертов, SWIFT в ближайшее время может стать неконкурентоспособной системой. А кто же может стать ее конкурентом, кто может отодвинуть ее на периферию мировой системы международных расчетов? - Если говорить коротко, то это альтернативные децентрализованные системы, основывающиеся на технологиях блокчейн (blockchain).
Данный подход интересен по ряду причин. Прежде всего, для блокчейна не нужны посредники в лице дорогостоящих платежных систем, которые сейчас осуществляют процессинг транзакций. Кроме того, повышается скорость обработки операций. В традиционной схеме с клиринговой (централизованной) организацией этот процесс может занять до нескольких дней, а в случае с блокчейном транзакции проходят в режиме реального времени. Уже не приходится говорить о том, что расчеты с использованием технологии блокчейн защищены от вмешательства трех лиц, которые хотели бы блокировать расчеты между банками-партнерами. Рассчитываю в специальной статье рассказать о возможностях использования блокчейн в международных расчетах и о некоторых реальных проектах создания децентрализованных систем. Этот опыт может оказаться полезным России, ибо экономические санкции в отношении нашей страны - надолго и всерьез.
