С начала года в российской банковской системе произошло уже 20 страховых случаев
Несмотря на участившиеся случаи отзыва лицензии во второй половине 2013 года, именно случай Мастер-банка стал прецедентным. Да, был случай отзыва лицензии у Межпромбанка, активы которого превышали активы Мастер-банка. Между тем, Межпромбанк не обладал широкой известностью у населения и не содержал в пассивах значительный объем средств населения.
Михаил Кузьмин, аналитик Инвесткафе:
Мастер-банк, напротив, являлся узнаваемым банком с объемом средств населения около 47 млрд руб. Естественно, это был частный, даже семейный бизнес: основные владельцы - представители семьи Бориса Булочника. При этом в активных операциях банка преобладали корпоративные кредиты. Кредитная организация располагала огромной сетью банкоматов, насчитывающей более 3 тыс. устройств. Согласно рейтингу РБК, на 1 января текущего года Мастер-банк занимал третье место по количеству собственных банкоматов, пропуская вперед только ВТБ 24 и Сбербанк с 6 и 44,5 тыс. устройств соответственно.
Банк России лишил Мастер-банк лицензии, указав, что основными причинами для этого послужили неисполнение законов, регулирующих банковскую деятельность, а также установление фактов существенной недостоверности отчетности кредитной организации. Также банк неоднократно нарушал закон о противодействии отмыванию доходов. Однако, скорее всего, недостоверная отчетность - это именно следствие тех сомнительных операций, в которых был замешен банк.
Страховые выплаты вкладчикам Мастер-банка могут составить более 30 млрд руб. В таком случае фонд обязательного страхования вкладов АСВ, объем средств которого по состоянию на 11 ноября составил 232 млрд руб. (при этом 10 млрд руб. было зарезервировано под текущие выплаты страховых возмещений), может лишиться более 13% своего объема. Соотношения объема фонда и средств населения в банковской системе, таким образом, может составить около 1,2% с учетом того, что объем средств населения на 1 ноября находился на уровне в 15,7 трлн руб.
С начала года в российской банковской системе произошло уже 20 страховых случаев. Крупнейшими, естественно, стали отзыв лицензии у Банка Пушкино (объем страхового возмещения составил 20 млрд руб.), банка Первый экспресс (4,4 млрд руб.), Банка развития региона (3 млрд руб.), Экспресса АКБ (3,5 млрд руб.). Однако Мастер-банк должен стать рекордсменом с точки зрения объема выплат. Количество страховых случаев в этом году превысит показатели 2010-2012 годов. Рекордсменами по количеству страховых случаев остаются 2009-й и 2008 год.
Еще 6 страховых случаев со схожим с Мастер-банком объемом средств физических лиц - и фонд останется практически без средств. Немногим более 40 кредитных организаций обладают большим объемом средств населения. При этом объем средств населения любой кредитной организации из TOP-10 сопоставим с размером фонда. С учетом текущего размера средств физических лиц в банковской системе размер фонда может ежеквартально пополняться на 15-16 млрд руб. Сумма с учетом последних событий выглядит совсем незначительной. В этих условиях вряд ли пойдет речь об увеличении страхового возмещения с 700 тыс. руб. до 1 млн руб.
Прецедент, созданный вокруг Мастер-банка, несомненно, окажет влияние на банковскую систему РФ.
Во-первых, это повысит недоверие ко всей банковской системе со стороны населения, большая часть из которого не только не хочет, но и не может корректно оценить все риски, когда несет денежные средства в ту или иную кредитную организацию. Вкладчики ряда банков, преимущественно в регионах, могут изъять свои средства из небольших кредитных организаций и перевести сбережения в крупные кредитные организации, собственниками которых является государство. Среди таких кредитных организаций могут оказаться и ВТБ 24, и Банк Москвы, и Сбербанк, и Газпромбанк.
Во-вторых, косвенными бенефициарами в текущей ситуации могут стать крупные банки, поскольку именно они выступают банками-агентами Агентства страхования вкладов по выплатам страховых возмещений вкладчикам банков с отозванной лицензией. Так, банками-агентами АСВ по страховому случаю банка Пушкино стали Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ 24. При этом следует отметить, что в октябре - в период основных выплат по указанному случаю - объем вкладов в Сбербанке и ВТБ 24 вырос значительнее, чем в сентябре. Средства физических лиц Сбербанка увеличились на 48 млрд руб. за октябрь, тогда как в сентябре рост составил 19 млрд руб. У ВТБ 24 картина еще более показательна: рост октября достиг 28 млрд руб. при 840 млн руб. в сентябре. Естественно, не весь рост обусловлен тем, что клиенты, получающие страховые выплаты, предпочитают оставлять их в банках-агентах, однако результат на лицо. Вероятно, в ноябре эта тенденция продолжится.
В-третьих, это еще один удар по бизнесу: его счета и вклады в банках не застрахованы. И для многих предприятий отзыв лицензии может привести к банкротству. Предприятиям теперь еще тщательнее придется подходить к выбору кредитной организации.
В-четвертых, для банковской системы банкротство Мастер-банка означает и потерю около 3 тыс. банкоматов, а также процессинга некоторых банков, который осуществлял Мастер-банк. Восстановление процессинга потребует некоторого времени. Банкоматы, возможно, в последствии перейдут к какой-либо кредитной организации, активно развивающей розницу и банкоматную сеть, поскольку являются интересным активом. А в случае тех кредитных организаций, процессинг которых осуществлял Мастер-банк, текущая ситуация может негативно отразиться на репутации организаций, и сказаться на настроениях клиентов, которые могут перейти на обслуживание в иные финансовые институты.
В итоге Банк России дал четко понять, что будет бороться с кредитными организациями, не выполняющими требования, не только с помощью предписаний и рекомендаций, но и самым жестким способом - отзывом лицензии.
Частным банкам придется сложнее: их репутация на рынке должна быть идеальной, чтобы сохранить доверие вкладчиков и предприятий.
